Статистика свидетельствует, что материальный ущерб имуществу россиян от действий преступников в прошлом году составил более 37 млрд рублей. В 2003 году прямой материальный ущерб от стихийных бедствий — более 42 млрд рублей, от пожаров — более 4 млрд рублей. По количеству страховых случаев на первом месте — повреждение помещений из-за аварий водопроводов, канализаций и других систем, на втором — кражи, на третьем — незначительные повреждения домашнего имущества. По статистике выплат страховых компаний за 2003-2004 годы, по размеру нанесенного ущерба на первом месте — пожар, на втором — повреждение помещений из-за аварий водопровода, канализации и других систем, на третьем — ущерб от противоправных действий третьих лиц.
Страхование квартир — правила
Страхование квартир необходимо всем, кто хочет уберечь свое имущество от катаклизмов и бытовых напастей. Нужно внимательно отнестись к правилам страхования. При страховании квартир практикуют два типа договоров. Первый устанавливает небольшие страховые суммы и вводит стандартные лимиты ответственности по каждому конструктивному элементу квартиры или дачи. В большинстве компаний в этом случае обходятся даже без осмотра объекта страхования. Это удобно: не надо оценивать реальную стоимость отдельных элементов и вызывать специалистов. Оформить договор может обычный агент на дому у клиента или в офисе компании. Но при наступлении страхового случая по данному типу договора учитывается не столько реальный ущерб, сколько установленные в заявлении, договоре или правилах лимиты.
Такой тип страхования неприемлем для элитного жилья с перепланировкой или для коттеджей. Хозяевам дорогой недвижимости лучше произвести экспертизу действительной рыночной стоимости объекта и его отдельных элементов (это может сделать страховщик). Реальные стоимостные характеристики нужно четко прописать в страховом договоре. И тогда при наступлении страхового случая будет произведена оценка нанесенного ущерба и он будет возмещен в полном объеме.
Договор страхования и страховые риски
При заключении договора страхования внимательно изучите раздел "Объект страхования". Там должно быть указано, что понимается под имуществом, находящимся в квартире или строении. Необходимо понять, что подразумевается под понятием "инженерное оборудование строений и жилых помещений", страхуются ли санитарно-техническое и отопительное оборудование, газовые и электрические плиты, электропроводка, телевизионные и телефонные кабели.
К страховым рискам относятся пожары, заливы, взрывы, стихийные бедствия, умышленные противоправные действия третьих лиц, падения летательных аппаратов и их частей, а также наезд транспортных средств. Исключений в правилах немного (например, выплаты могут не осуществляться при самовозгорании, ущербе, вызванном повышенной влажностью в помещении, или ураганами со скоростью ветра менее 60 км/ч), но в заявлении необходимо четко указать те риски, которые должны быть застрахованы.
Если страховая сумма меньше действительной стоимости объекта и произошло частичное повреждение объекта, то обычно выплачивается не величина реального убытка (даже если она укладывается в страховую сумму), а страховое возмещение в том проценте от рассчитанного размера выплаты, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости объекта.
Перед тем как заключить договор, следует понять, что конкретно и на каких условиях будет застраховано. Только так можно избежать недоразумений. Страхователь должен четко представлять, что ему надо делать при наступлении страхового случая. Обычно устанавливается срок, в течение которого страхователь обязан известить о происшествии страховщика, а в зависимости от типа риска — еще и милицию (кражи), Госавтоинспекцию (наезды транспортных средств), органы пожарной охраны (пожары) или аварийные службы.
